変額保険に月3万円を1年払って、20万円消えた話。解約してNISAに変えた理由

3年半前、保険屋に勧められるまま変額保険に入りました。月3万円。1年で解約して、20万円以上が消えました。

本と動画で勉強して、ようやく仕組みが分かったときには、もう1年経っていました。同じように勧められた人が、同じ1年を過ごさないために書きます。

この記事を読むと、変額保険が何を混ぜた商品なのか、なぜ1年で20万円消えたのか、勧められたときに何を確認すればいいかが分かります。

やることは3つ。保険と投資を分けて考える、手数料を数字で見る、解約返戻金を先に確認する。

結論：変額保険は「保険」と「投資」が混ざった商品

先に結論です。変額保険は、死亡保険と投資信託がセットになった商品です。だから保険のつもりで入ると、投資の部分で思わぬ損をします。

何が混ざっているか

毎月払うお金の一部が保険料、残りが運用に回ります。運用は自分で選ぶのではなく、商品の中のファンドを選びます。ここに保険会社の手数料が乗ります。

問題は、その手数料が「見えにくい」ことです。明細を見ても、いくら引かれているのかが分かりません。僕はそこを理解していませんでした。

なぜ入ってしまったのか

保険屋に勧められるまま決めた

きっかけは、保険屋に「これが一番おすすめ」と言われたことでした。当時は子どもが生まれた直後で、保険のことを何も分かっていませんでした。

分からないまま、説明を聞いて、その場で決めました。分からないものを、分からないまま契約したのが最初の失敗です。

2社に分けて入っていた

1社で月1.5万円、もう1社で月1.5万円。合計で月3万円です。なぜ2社だったのかは、今でも説明できません。勧められるままに入ったからです。

当時は、掛け金が高いほど良いものだと思っていました。そういう説明だったからです。今思うと、その時点で一回止まるべきでした。

1年で気づいたこと

本と動画で、ようやく仕組みを知った

1年ほど経ったころ、お金の本と動画を見て、ようやく仕組みが分かりました。投資信託と保険が混ざっていて、手数料がかかっている。そして、運用が良くても手数料で削られる。

数字を並べてみた

36万円払って、戻ってきたのは4割ほど。手元に残ったのは14万円前後で、20万円以上が消えた計算です。この1年、何もしないで現金で持っていたほうが、はるかにマシでした。

解約して、NISAに変えた

即解約した理由

仕組みが分かった瞬間に、続ける理由がなくなりました。保険が必要なら掛け捨てで安く入れますし、投資をしたいなら手数料の安い方法があります。混ざっている必要がなかった。

切り替え先をNISAにした理由

運用で増やすなら、手数料が安く、税金の扱いが分かりやすいものがいい。当時はその基準で選びました。

勧められたときに確認する5つ

1. 保険と投資が混ざっていないか（分けて入れるほうが安いことが多い）
2. 手数料が何％か、明細のどこに書いてあるか
3. 解約すると戻る金額はいくらか（解約返戻金）
4. 途中で払うのをやめると、どうなるか
5. 今日決める必要があるか（翌日でも同じか）

特に3番です。解約返戻金がいくらか分からない商品は、買ってはいけません。僕はそこを見ずに入りました。

向いている人・向いていない人

向いていない人

保険の仕組みが分かっていない人、運用の手数料を説明できない人、子どもが生まれた直後で判断に余裕がない人。僕は3つとも当てはまっていました。

向いている人

手数料を理解したうえで、保険と投資を1つにまとめる意味を説明できる人。そういう人は、たぶんこの記事を読む必要がありません。

同じ失敗をした人が、次にやること

すでに入ってしまっている場合は、まず解約返戻金の一覧を出してもらってください。保険会社に電話すれば、書面でもらえます。その数字を見てから決めれば間に合います。

焦って解約しない

返戻金が少ない時期に解約すると、損が確定します。ただし、手数料を払い続ける損と比べてどちらが大きいかは、商品によります。数字を並べて比べてください。

保障が抜けないようにする

解約すると死亡保障がなくなります。掛け捨ての保険に入り直すなら、健康状態の告知が必要です。解約の前に、入り直せるかどうかを確認しておくと安全です。

よくある質問

解約したら、保険はどうなりますか？

死亡保障はなくなります。必要な保障は、掛け捨ての保険などで別途確保しておく必要があります。僕は解約の前に、そちらを確認しました。

解約返戻金は、どのくらい戻るものですか？

商品と経過年数によります。早い時期ほど戻らないことが多く、僕の場合は1年で4割ほどでした。契約前に必ず確認してください。

同じ商品に入ってしまった場合、すぐ解約すべきですか？

一概には言えません。ただ、仕組みを理解できていないまま払い続けるのは危険です。まずは手数料と解約返戻金を確認するところから始めてください。

まとめ

20万円は、高い授業料でした。でも、1年で気づいて止めたから、この額で済みました。分からないものに、分からないまま毎月払わない。それだけで防げた話です。

モモパパ

25歳　2児のパパ

25歳会社員　22歳でパパになる。

3歳の息子＆1歳の娘。

ブラック企業から家族時間を求めて転職
→しかし転職先で住宅手当等の廃止で給料激減...

若い年代での子育ては大変だと痛感し、家事・育児・副業に本気で挑戦中！

育児のリアル・時短術・副業への挑戦を、パパ目線で発信しています。